В кредитной жизни каждого заемщика если он не оплачивает кредит может возникнуть ситуация при которой его долг передадут коллекторам. 

В данной статье мы разберём ситуации и лайфхаки, как необходимо действовать при взаимодействии с коллекторской организацией.

Установи кому ты должен

Если вам позвонили коллектора, необходимо узнать по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая — договор цесии, когда ваш долг был продан коллекторам и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить Документы подтверждающие переуступку прав требования, данные Документы так же должен направить вам кредитор по почте, уведомляющее вас о переуступке прав требования, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая — Агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или мфо и коллектор исполняет роль агента по Сбору платежей. Это необходимо установить для того, что бы четко знать с кем решать вопрос просроченной задолженности.

Убедись в легальности работы взыскателя

Если вы столкнулись с коллекторской компанией вам необходимо узнать имеет ли она лицензию и состоит ли она в реестре взыскателей. Проверить это можно тут http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic.

Знай свои права

Неважно по какой схеме работает с вами взыскатель по агентской или по цессия, настоящий и легитимный взыскатель работает по федеральному закону №230 регламентирующий деятельность взыскателя. Это значит, что у взыскателя есть ограничения которые он не может нарушать, а если нарушит то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы. Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф либо отзыв лицензии и исключения из реестра взыскателей. 

Вот выжимка того чего не может нарушать кредитор

Коллекторам запрещено:

1. Применять физическую силу;
2. Применять угрозы о причинении вреда здоровью;
3. Портить или ликвидировать имущество должника;
4. Угрожать ликвидацией имущества;
5. Использовать меры, которые могут быть опасными для жизни;
6. Выражать психологическое воздействие на должника или третьих лиц;
7. Вводить в заблуждение;
8. Злоупотреблять своими полномочиями.

При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб. Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков. Коллекторы вправе:

1. Осуществлять телефонные звонки коллектор может максимум 8 раз в месяц, в неделю 2 раза, за один день не должно быть более одного звонка;
2. Звонить должнику в будние дни — с 8.00 до 22.00;
3. Звонить в субботу и воскресенье — с 9.00 до 20.00;
4. Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику,
5. коллектор не имеет права;

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:

1. Беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
2. Людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
3. Тнвалидам 1 группы.

Если коллекторы нарушают закон по взиманию долга, то должник вправе обратиться:

1. В полицию. Если есть угроза жизни, если подкидывают должнику листовки или письма с угрозами, тогда обращение следует направить в полицейский отдел;
2. В следственный комитет. В этот орган подается жалоба, когда коллекторы открыто вымогают денежные средства;
3. В прокуратуру. При подаче жалобы в прокуратуру, необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений.

В качестве доказательств выступают:

1. Запись телефонного разговора;
2. Видео фиксация;
3. Показания свидетелей.

Может ли коллектор подать в суд?

Коллектор может обратиться в высшую инстанцию, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа.

В высшую инстанцию не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили официальный договор с банком.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед судебным приставом в рамках ФЗ 229 «Об исполнительном производстве» и пристав будет действовать в рамках данного законна. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.

Нельзя подать в суд, если истек срок давности кредитного документа (3 года).

Отказ от взаимодействия с кредитором

Каждый гражданин имеет возможность прекратить назойливое общение с кредитором. Согласно закону, который вступил в силу с 1 января 2017 года, отказ от взаимодействия с кредитором можно подготовить через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, кредиторы уже не смогут звонить и осуществлять действия на возврат просроченной задолженности.

После того как заёмщик отказался от взаимодействия с кредиторами, то у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.

Общаясь с коллекторами, помните, что взаимодействовать с должником могут лишь те агентства, которые были включены государственный реестр.

У меня есть решения суда, мой долг у пристава. Что делать?

Если у вас есть на руках Исполнительный лист, значит вы должны приставам и взыскание будет проходить в рамках ФЗ 229 «Об исполнительном производстве» . Согласно федеральному закону «Об исполнительном производстве» судебные приставы наделены широким кругом полномочий по взысканию задолженности. Открывая исполнительное производство на основании исполнительного документа (к примеру, исполнительного листа) судебный пристав вправе:

— наложить арест на имущество должника, включая деньги и ценные бумаги;

— изъять арестованное имущество должника;

— осуществить проверку финансовой документации должника;

— объявить в розыск должника либо его имущество.

После открытия производства должнику предоставляется 5 дней для добровольного исполнения решения суда. В случае отказа должника самостоятельно погасить долг в пределах предоставленного для этого срока, пристав получает доступ к реестрам его имущества (в целях последующего ареста), в который входят:

— автотранспортные средства;

— жилая недвижимость (квартира, дом, дача и т.д.);

— земельные участки.

В случае отсутствия у должника приведенного выше имущества, пристав запрашивает банковские учреждения на предмет наличия в них его счетов, которые также могут быть арестованы.

Следующим этапом производства (при отсутствии и банковских счетов) является обращение к работодателю должника. Согласно действующему законодательству в счет погашения имеющейся задолженности пристав вправе списывать до 50% (а в отдельных случаях и до 70%) заработной платы должника.

Если же должник официально не трудоустроен, то пристав вынужден приступить к описи его движимого имущества (как правило, находящегося в жилище должника). Таким образом, приставы обращают взыскание на имущество должника в следующей последовательности:

1. Недвижимость и транспортные средства;
2. Банковские счета;
3. Заработная плата;
4. Движимое имущество.

Если после всех процедур взыскать нечего, Пристав имеет право закрыть Исполнительный лист актом а невозможности взыскания, предусмотренной статьей 46 ФЗ 229. Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного статьей 21ФЗ 229

Можно ли закрыть долг со скидкой?

Каждый кредитор желает получить хоть какую прибыль, поэтому времени от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом! Это распространённая практика, так как взыскивание задолженности несёт дополнительные затраты не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает ещё и формировать РВПС (Резерв на возможные потери по ссудам). Кредиторам это не выгодно, проще дать скидку заемщику и получить хоть какие деньги. Что бы понять почему коллекторам выгодно давать скидку заёмщику, нужно понимать за какую сумму коллектора покупают просроченные долги. В 2018 году ценник на портфель просроченных займов варьируется от 1-3%. Тоесть стотысячный долг коллектор может купить за 1000-3000 рублей, отсюда и скидки на закрытие задолженности.

Существуют так же организации которые целенаправленно помогают закрывать долги со скидкой, путём покупки долгов и договорённостей с клиентом. Например Кабинет Финансовой помощи предлагает закрыть долг заемщику за 20-30% от суммы долга и в рассрочку, при этом КФП становится новым кредитором и выдаёт справку об отсутствии задолженности заемщику, после закрытия долга со скидкой. Заемщику важно учитывать тот факт, что государство учитывает такое закрытие долга как доход физического лица и вам необходимо будет уплатить 13% НДФЛ на разницу прощенного долга.

Эти простые примеры помогут вам правильно общаться с коллекторами и знать возможные развития ситуации с вашим просроченным долгом.